"借新还旧" 未告知保证人，保证人免责 —— 东莞借贷担保重要规则

东莞张瑞山律师

"借新还旧" 是东莞企业与个人解决债务周转的常见方式，即通过新贷款偿还旧贷款。但在担保层面，这一行为隐藏重大法律风险：根据《民法典担保制度解释》第十六条规定，借新还旧未告知保证人的，保证人不承担保证责任。东莞地区近年因借新还旧引发的担保纠纷超五成，保证人成功免责比例高达 70%，这一规则对借贷双方至关重要。

一、法律规则：借新还旧担保责任三原则最高法担保制度解释第十六条明确借新还旧担保责任认定规则：

旧贷担保人自然免责：借新还旧本质是债务更新，旧贷因清偿消灭，旧贷担保权随之消灭，旧贷担保人不再担责；
新贷担保人分两种情形：

新旧贷担保人相同：无论是否知情，均应承担责任（未加重责任前提下）；
新旧贷担保人不同：债权人需证明新担保人知情，否则新担保人免责；

责任加重需书面同意：借新还旧若加重保证人责任（如金额增加、期限延长），未经保证人书面同意，加重部分无效。

二、东莞司法实践典型情形情形 1：东莞某公司旧贷 100 万由 A 担保，到期后借新贷 100 万还旧贷，新贷由 B 担保，银行未告知 B 借新还旧事实。到期未还，法院判决 B 免责。

情形 2：东莞个人借款旧贷 80 万由王某担保，借新贷 80 万还旧贷，仍由王某担保。王某以不知情为由抗辩，法院判决王某仍需担责（新旧担保人相同）。

情形 3：旧贷 100 万由李某担保，借新贷 120 万还旧贷（金额增加 20 万），李某未书面同意。法院判决李某对原 100 万担责，对新增 20 万免责。

三、保证人免责核心："不知情" 的认定东莞法院认定保证人是否知情，主要审查：

书面证据：保证合同是否注明借款用途为 "借新还旧"；
告知证据：出借人是否有书面、短信、微信等明确告知保证人；
推定知情：保证人参与借新还旧协商、旧贷系其担保、借款直接用于偿还旧贷等情形。

无证据证明知情的，一律认定不知情，保证人免责。东莞司法实践中，出借人往往因未留存告知证据，导致保证人成功免责。

四、东莞实务风险防范对出借人（债权人）：

借新还旧贷款，必须在保证合同中明确注明借款用途为 "借新还旧"；
新担保人不同的，书面告知借新还旧事实，并要求保证人签字确认；
留存告知证据（聊天记录、录音、确认函等），避免举证不能。

对保证人：

提供担保前，务必核实借款真实用途，防止被隐瞒借新还旧；
发现借新还旧未告知的，及时书面拒绝承担责任，并留存证据；
新旧贷担保人相同但责任加重的，拒绝书面同意，对加重部分免责。

张瑞山律师东莞实务提示：借新还旧是东莞民间借贷高发风险点，保证人免责规则对出借人是重大陷阱。作为东莞专业借贷律师，团队可协助设计借新还旧担保方案、完善告知程序、固定证据材料，既保障出借人债权，也维护保证人合法权益，避免纠纷产生。

"借新还旧" 未告知保证人，保证人免责 —— 东莞借贷担保重要规则

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