作者：张瑞山律师｜广东尚智和律师事务所 电话：13712931166 官网：www.zhangruishan.com 地址：东莞市莞城区旗峰路 162 号中侨大厦 A 座 25 层

在东莞虎门、长安、厚街等制造业重镇，民间借贷十分普遍，不少企业主、普通人因资金周转发生借贷纠纷，最核心的争议就是利息标准。很多人不清楚到底多少利息属于合法范围，遭遇月息 2 分、3 分的高利贷不知道如何维权。张瑞山律师结合东莞法院裁判规则，讲解民间借贷利率司法保护上限。依据《民法典》第六百八十条以及最高人民法院民间借贷司法解释规定，我国法律禁止高利放贷。2019 年 8 月 20 日之后成立的民间借贷合同，司法保护上限为合同成立时一年期 LPR 的四倍。

注意，并非起诉时 LPR，必须锁定借款当天公布的一年期贷款市场报价利率。现行一年期 LPR 为 3%，四倍即年化 12%。简单来说，借贷双方约定年利率超过 12%，超出法定上限部分不受法律保护。

很多借款人存在误区，认为只要双方白纸黑字写了利息，就必须全额支付。实际上超出上限的利息约定属于无效条款。出借人起诉要求借款人支付超标利息，东莞各个法庭、法院均会直接驳回该部分诉求。同时需要区分一个关键点：高利贷≠借款全部无效。单纯利率超标，仅超额利息不受保护，本金与合法利息依旧需要偿还。只有满足职业放贷、套取银行资金转贷等情形，借款合同才整体无效。

实务当中，出借人经常变换收费名目，不直接写明高额利息，转而收取服务费、管理费、保证金、咨询费。根据司法解释第二十九条，利息、逾期违约金、各类附加费用合并计算总额同样不能突破 LPR 四倍上限。这种拆分收费规避法律的方式，在东莞司法实践中不会得到支持。

张瑞山律师提醒东莞各位借款人，收到法院传票之后，一定要主动提出利率抗辩，不要消极不出庭。若已经超额支付利息，可以主张超出部分抵扣本金。如果正被高利贷催收，保存借条、微信聊天记录、全部银行转账流水作为核心证据。遇到民间借贷诉讼纠纷，可以联系张瑞山律师，结合东莞本地裁判标准制定完整抗辩方案