律师信箱：拾得他人信用卡在ATM机取款，几种情形法律定性分析

文/张瑞山律师（广东尚智和律师事务所）

在日常咨询中，常有当事人问我：“张律师，我在ATM机捡到一张银行卡，试了几次密码取了些钱，这算什么行为？”“别人把卡忘在机器里，我直接按取款键把钱拿走，和破解密码取钱有区别吗？”

这些问题看似简单，但在司法实践中却存在较大争议。同样是拾得他人信用卡取款，可能被认定为盗窃罪，也可能被认定为信用卡诈骗罪，甚至还可能涉及侵占罪。今天，我就结合法律规定和司法判例，为您系统梳理几种不同情形下的法律定性。

一、法律依据：刑法如何规定？

首先，我们需要明确刑法意义上的“信用卡”范围。根据全国人大常委会的立法解释，刑法规定的“信用卡”，是指商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡-3。也就是说，我们平时使用的借记卡（储蓄卡）也属于刑法意义上的“信用卡”。

《刑法》第一百九十六条规定了信用卡诈骗罪的四种情形：

1. 使用伪造的信用卡

2. 使用作废的信用卡

3. 冒用他人信用卡

4. 恶意透支

其中，“冒用他人信用卡”正是拾得他人信用卡取款行为所对应的条款。

二、核心司法解释：最高检的明确规定

2008年5月7日起施行的最高人民检察院《关于拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行为如何定性问题的批复》明确规定：拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行为，属于刑法第一百九十六条第一款第(三)项规定的“冒用他人信用卡”的情形，构成犯罪的，以信用卡诈骗罪追究刑事责任-10。

此后，2009年“两高”《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条第二款第一项也明确规定，“拾得他人信用卡并使用的”属于“冒用他人信用卡”-3。

三、不同情形的法律定性分析

尽管司法解释已有明确规定，但司法实践中由于具体情形的差异，仍有不同观点。以下分四种典型情形进行分析：

情形一：拾得他人信用卡及密码，在ATM机取款

典型案例：王某在人行道上拾到陈某的钱包，发现钱包内有银行卡和一张写有密码的纸条。王某心生贪念，先后六次在ATM机取款共计2万元-8。

法律定性：信用卡诈骗罪

裁判结果：阳山法院审理认为，王某以非法占有为目的，拾得他人信用卡并在ATM机上取款，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。鉴于王某有坦白、认罪认罚、退赃等情节，遂依法判处其有期徒刑一年，缓刑一年六个月，并处罚金人民币20000元-8。

定性理由：

• 行为人实施了“冒用他人信用卡”的行为

• 通过输入密码的方式让ATM机误以为是持卡人本人操作

• 符合信用卡诈骗罪的构成要件

情形二：拾得他人信用卡并破译密码，在ATM机取款

典型案例：张某在路边捡到一张信用卡，经过三次尝试破译了信用卡密码，分多次在ATM取款共计8000元，用于偿还网贷和个人消费-1。

法律定性：信用卡诈骗罪

裁判结果：根据12348上海法网的案例解答，张某冒用他人的信用卡取款，属于冒用他人信用卡进行诈骗，数额较大，其行为触犯刑法，已构成信用卡诈骗罪-1。

定性理由：

• 行为人通过破解密码的方式让ATM机误以为是持卡人本人操作

• 破解密码的行为本身就是冒充持卡人身份的手段

• 符合“冒用他人信用卡”的本质特征-7

情形三：利用他人遗忘在ATM机内且已输好密码的信用卡取款

这是司法实践中争议最大的一种情形。行为人发现他人将信用卡遗忘在ATM机内，且机器已处于密码验证通过的状态，直接按取款键取走钱款。

观点一：信用卡诈骗罪（主流观点）

理由：

1. 符合司法解释规定：《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条第二款第一项规定“拾得他人信用卡并使用的”属于“冒用他人信用卡”，并未区分是否需要输入密码-7。

2. 符合冒用行为的本质：行为人未经授权使用信用卡，冒充持卡人发出取款指令，使银行系统产生错误认识处分了卡中款项，侵犯了信用卡管理秩序-3。

3. 实现罚当其罪：如果认定主观恶性较小的行为构成盗窃罪（入罪门槛更低、刑罚更重），而认定主观恶性较大行为的构成信用卡诈骗罪，不符合罪责刑相适应原则-7。

观点二：盗窃罪（少数观点）

理由：

1. 机器不能被骗：ATM机不具备人的意识，只是按照预设程序工作，不存在“被骗”的问题。只要输入的指令正确，ATM机就正确履行职责-6。

2. 无冒名行为：行为人利用的是持卡人已经输入的密码流程，并未实施“冒充”行为，不符合信用卡诈骗罪的构成要件-2。

3. 秘密窃取：行为人趁银行对ATM机操控不就位之机，将ATM机作为取款工具“获取”由银行占有的款项，属于“秘密窃取”-2。

司法实践：尽管存在理论争议，但在司法解释明确规定的背景下，主流司法实践倾向于认定为信用卡诈骗罪。广州知识产权法院在2024年的一篇案例分析中也明确指出，利用他人遗忘在ATM机中的银行卡取款构成信用卡诈骗罪-3。

情形四：取款金额未达到刑事立案标准

典型案例：陈某在ATM机取款后将银行卡遗忘在机器内，刘某发现后取走卡内2000元。陈某报警后，刘某被抓获-5。

法律定性：信用卡诈骗行为，但因数额不构成犯罪

处理结果：湖北省谷城县检察院审查认为，刘某的行为属于“冒用他人信用卡”的信用卡诈骗行为，但信用卡诈骗罪的入罪标准为5000元以上，刘某取款2000元未达到犯罪标准，依法作出法定不起诉决定。同时启动行刑反向衔接程序，由公安机关对刘某作出行政拘留10日、罚款1000元的处罚决定-5。

提示：目前信用卡诈骗罪的入罪标准为5000元（具体以当地执行标准为准）。取款金额未达标准的，虽不构成刑事犯罪，但仍需承担行政责任和民事赔偿责任。

四、为何不构成侵占罪或盗窃罪？

1. 为什么不构成侵占罪？

有观点认为，捡到信用卡及其密码，就等于在事实上获取了信用卡所含资金的支配力，这与捡到他人的钱包无异-9。但这一观点未被采纳，理由在于：

• 拾得信用卡并不等于拾得了卡上记载的现金。行为人即使知道密码，只要不去取款，就不会造成持卡人财产损失-9。

• 信用卡本身虽是有价物，但主要价值在于卡内资金，而非卡片本身。

2. 为什么不构成盗窃罪？

• 盗窃信用卡并使用另有规定：刑法第一百九十六条第三款规定，“盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚”，即按盗窃罪论处-1-3。这说明立法者有意将“冒用”与“盗窃并使用”区分对待。

• 冒用行为具有诈骗本质：行为人冒充持卡人身份，使银行系统产生错误认识，符合诈骗类犯罪的特征。

五、不同情形法律定性对照表

六、律师提醒

1. 拾卡不取款，不构成犯罪：捡到他人信用卡，只要没有取款使用，仅负有返还义务，不涉及刑事责任-4。

2. 取款必追责：一旦产生贪念取款，无论是否破译密码，无论是否利用已输密状态，均可能构成信用卡诈骗罪。

3. 数额决定罪与非罪：取款金额未达5000元的，虽不构成犯罪，但仍需承担行政拘留、罚款等责任-5。

4. 退赃可从宽：一旦涉案，积极退赃退赔、取得被害人谅解，是争取从轻处罚的重要情节-1-8。

结语

拾得他人信用卡取款的行为，本质上是冒用他人身份侵犯财产权及信用卡管理秩序的行为。无论具体情形如何，法律都给出了明确的评价：不取款，无责任；取款即违法，数额大则犯罪。面对他人遗忘的银行卡，最好的选择永远是——交给银行或报警，切莫因一时贪念让自己身陷囹圄。

如果您或您的亲友正面临此类法律问题，欢迎携带相关材料到广东尚智和律师事务所当面咨询。我将结合具体案情，为您提供专业的法律分析和辩护策略。

法律依据索引：

• 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条

• 最高人民检察院《关于拾得他人信用卡并在自动柜员机(ATM机)上使用的行为如何定性问题的批复》（2008年）

• 最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条（2009年、2018年修订）

• 全国人大常委会《关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》

（本文仅作普法宣传，不构成具体法律意见。遇有法律问题，请携带资料当面咨询专业律师。）