作者：张瑞山律师｜广东尚智和律师事务所 电话：13712931166  地址：东莞市莞城区旗峰路 162 号中侨大厦 A 座 25 层

       不少东莞市民收到民间借贷纠纷传票，面对出借人的起诉状不知所措，尤其是借款约定高额利息，不知道庭审上该如何抗辩。张瑞山律师常年处理东莞各镇街民间借贷案件，总结借款人对抗高利贷利息的实操抗辩思路。

       首先，庭审首要核心抗辩点：核查借款利率是否超过合同成立时一年期 LPR 四倍。被告开庭时可以向法庭提交借条、转账记录，逐笔核算出借人主张利息标准。凡是年化高于法定上限的利息，直接请求法院依法调低，驳回超出部分诉讼请求。很多当事人误以为抗辩只是口头说说，法庭需要明确书面答辩意见，庭审中清晰提出该项抗辩理由。

      其次，全面梳理自身所有还款流水。很多借款人陆续多次还款，还款时没有备注本金还是利息。出借人往往优先全部算作利息，不断滚动计算高额利息。被告需要整理微信、支付宝、银行卡全部转账凭证，制作还款明细表。对于已经支付完毕、超过法定上限的利息，依法主张超额部分抵扣剩余本金。东莞法院大量判例支持该抗辩主张。

       第三，警惕出借人拆分收费。很多放贷人不直接约定高利息，通过收取手续费、GPS 费、资料费、逾期罚金等方式变相收取利息。借款人需要把所有名目费用合并计算融资总成本，只要合计金额突破法定利率上限，超出部分一律不予认可。法庭会将各类附加费用统一纳入利息总额审查。同时提醒大家，消极拒不到庭是最差选择。一旦缺席庭审，被告自动丧失抗辩权利，法院极有可能按照原告单方诉求作出判决，后续再提起再审难度极大。如果借款存在砍头息、复利、暴力催收、职业放贷情形，可以一并作为组合抗辩理由，最大限度降低还款责任。

      张瑞山律师建议，东莞借款人收到开庭通知后尽快携带全部证据材料当面咨询律师，提前梳理完整抗辩逻辑。民间借贷抗辩讲究证据先行，流水、聊天记录、录音都要妥善保存。如需要起草答辩状、代理出庭，可联系张瑞山律师，依托东莞本地审判经验，维护借款人合法权益。